Библиотека: Финансы: Банковская реформа в России

Автор: С. С. Никулин

Реформа банковского сектора является одной из важнейших задач, от успешности решения которой зависят перспективы экономического роста и российской экономики в целом. После смены главы Центрального банка Российской Федерации можно ожидать усиления мер, предпринимаемых в данной области, так как одним из основных направлений критики в адрес Геращенко было бездействие Банка России в реформировании банковской системы.

Высказываются различные мнения по поводу последствий предстоящей реформы, в том числе и самые радикальные. В то же время существуют нормативные документы, достаточно обстоятельно излагающие точку зрения Правительства РФ и ЦБ РФ на банковскую реформу. Основной из них - Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации". Этот документ содержит перечень последовательных и довольно жёстких мер, которые планируется предпринять для повышения эффективности банковской системы России.

Реализация стратегии развития банковского сектора Российской Федерации рассчитана на 5 лет. Основной постулат этого документа – «в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены». То есть «основными целями дальнейшего развития банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой практике». На деле это означает рост значения банковского сектора для экономики, увеличение суммарных активов, капитала, объёма предоставленных кредитов относительно ВВП, и, кроме того, увеличение капитализации. Само собой, банки должны становится более надёжными и устойчивыми.

Важнейшее орудие реформы - всестороннее приближение к международным стандартам. В первую очередь, это принятие Международных Стандартов Финансовой Отчётности (МСФО). Эта мера должна увеличить прозрачность деятельности кредитных организации и сделать более эффективным контроль со стороны ЦБ РФ над устойчивостью банковской системы. В дополнение к этому банки будут обязаны ежеквартально публиковать финансовую отчётность и ключевые финансовые показатели.

Необходимые меры будут осуществляться ЦБР, правительством и, что немаловажно, самими участниками рынка. Вообще, в документе неоднократно подчёркивается рыночный характер предполагаемых мер и большая роль естественных рыночных процессов. То есть, массовых лишений лицензий и закрытия всех банков, не являющихся достаточно большими, не будет.

Первой мерой является выведение с рынка «ходячих мертвецов» - несостоятельных и почти не функционирующих кредитных организаций. Кроме того, планируется выход государства из капиталов кредитных организаций. В первую очередь, будут проданы все пакеты акций кредитных организаций с государственным участием менее 25% и оценка целесообразности участия в капиталах банков. В долгосрочной перспективе это касается даже таких монстров, как Внешэкономбанк, Внешторгбанк и Сбербанк.

Также важным аспектом является совершенствование процедур реорганизации и ликвидации кредитных организаций, в том числе принятие мер не тогда, когда банк уже фактически безнадёжен, а заранее. Критерии неплатежеспособности и процедуры ликвидации планируется приблизить к международным стандартам, сделать максимально прозрачными.

Двухуровневая структура банковского сектора останется неизменной, банки сохранят свой универсальный статус. В то же время специализация кредитных организаций на отдельных видах деятельности возможна в рамках принципа добровольной специализации, исключающего навязывание им специализации. Параллельно с банками должны сохраниться и небанковские кредитные организации.

Несмотря на подчёркиваемый добровольный характер специализации и определения формы деятельности, возможно лишение лицензий на осуществление банковских операций банков, которые не выполняют определённых функций полноценных банков. Речь идёт, конечно же, не об их закрытии, а о преобразовании в небанковские кредитные организации.

Возможно, самым важным направлением реформы является концентрация и централизация капитала.

Во-первых, предполагается рыночный характер процессов концентрации банковского капитала и размещения его по регионам и добровольный характер реорганизации устойчивых кредитных организаций. То есть насильно присоединять малые банки к крупным или закрывать их, если эти малые банки финансово устойчивы, не планируется.

Во-вторых, государство будет способствовать увеличению капитализации банковского сектора как через требования к минимальному размеру собственных средств (капитала), так и через пруденциальные нормативы, в первую очередь, норматив достаточности капитала. С 2007 года планируется введение норматива достаточности капитала в 10% и требование к минимальному размеру собственного капитала – 5 миллионов евро (к банкам с капиталом менее этого предела норматив достаточности капитала в 10% планируется применять с 2005 года). Предполагается очень жёсткий контроль за соблюдением этих требований и лишение лицензии банков, их не выполняющих. Столь же жёсткая мера предусмотрена для банков, имеющих недостоверную отчётность.

В третьих, задекларирована готовность российских властей всячески способствовать привлечению иностранного капитала в банковский сектор. Предполагается, что вместе с капиталом иностранные инвесторы привнесут новые технологии банковского дела и будут способствовать повышению его культуры.

В четвёртых, будет создана система гарантирования вкладов населения, которая позволит повысить доверие населения к банковской системе и, соответственно, увеличить ресурсную базу банков. В то же время доступ в эту систему будет ограничен финансово устойчивыми банками, над которыми будет установлен повышенной контроль. К ним будут применяться наиболее жёсткие требования. Остальным банкам после переходного периода будет запрещено работать на рынке вкладов физических лиц.

Представляется, что для достижения данных целей у правительства и ЦБ РФ в руках есть все необходимые инструменты. Вопрос лишь в желании и способности их использовать, и отчасти – в наличии политической воли власти. Можно ожидать лишь некоторых изменений в законодательстве в области регулирования банковской деятельности:

При этом большее внимание будет уделяться соблюдению всех существующих норм банками, и в отношении нарушителей будут применятся различные меры.

Итак, попробуем обобщить и попытаемся понять, каким банкам грозит закрытие в случае последовательной реализации данной или схожей программы. Очевидно, что в первую очередь это маленькие банки – с размером собственных средств, не превышающим пять миллионов евро. Затем, это небольшие банки с небольшим объёмом операций. Кроме того, под угрозой находятся все сколько-нибудь неблагополучные или не вполне устойчивые банки, которых могут как лишить лицензии, так и отлучить в недалёком будущем от рынка частных вкладов. В то же время средним и крупным банкам в нормальном финансовом положении и с более-менее широким кругом операций опасаться нечего. Если они и проиграют от отдельных мер, то наверняка выиграют от общего улучшения состояния банковского сектора и экономики в целом.

С. С. Никулин